☰

Защита прав потребителей при страховании осаго. Страховое право Защита прав потребителей и страхование жизни

Законодательство о защите прав потребителей и договор страхования

Вопрос о применении положений законодательства о защите прав потребителей нередко возникает в практике работы страховых компаний. Рассмотрим, как распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» (в ред. от 9.01.96 г. № 2-ФЗ, с изменениями по состоянию на 30.12.01 г.) (далее - Закон) на договор страхования в том случае, если страхователь - физическое лицо, не являющееся предпринимателем.

Договор страхования является разновидностью договора возмездного оказания услуг, поскольку согласно п. 2 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации правила главы 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ применяются к договорам страхования. Поэтому логично предположить, что на договор страхования распространяются положения глав I, III и IV Закона. Данный Закон регулирует отношения между потребителями и исполнителями, в том числе при заключении договора страхования как договора возмездного оказания услуг. Потребителями Закон признает граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, если страхователь (физическое лицо) приобретает и использует страховую услугу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на него распространяется законодательство о защите прав потребителей. Однако в ст. 39 Закона установлено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

В соответствии с п. 2 ст. 40 Закона Федеральный антимонопольный орган (МАП России) дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. В соответствии с этим пунктом МАП России издал приказ от 20.05.98 г. № 160 (в ред. от 11.03.99 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В разделе II Разъяснений, утвержденных приказом МАП России № 160, указывается, что исходя из смысла ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III данного Закона, регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона, а ГК РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании этих услуг. К таким договорам, в частности, относятся договор банковского вклада и договор страхования.

В том же разделе МАП России обосновывает свою позицию следующим образом. По договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока будет считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и соответственно по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» этот Закон применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Видимо, МАП России обосновывает то, что договор страхования по своему характеру не подпадает под действие главы III Закона тем, что страхователь может не получить страховое возмещение, а договор страхования будет считаться исполненным.

Согласно п. 1 ст. 2 ГК РФ деятельность подразделяется на предпринимательскую — самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке, и деятельность, направленную на удовлетворение личных, бытовых нужд. Какого-либо промежуточного вида не предусматривается.

Заключение физическим лицом (неиндивидуальным предпринимателем) договора страхования не направлено на систематическое извлечение прибыли и поэтому не может рассматриваться как предпринимательская деятельность. А поскольку в ГК РФ не предусмотрено промежуточных видов деятельности, заключение договора страхования физическим лицом следует признать деятельностью, направленной на удовлетворение личных, бытовых нужд.

Приказ МАП России № 160 не относит договор страхования (если страхователь — физическое лицо) к договорам, заключение которых связано с осуществлением предпринимательской деятельности. Действие законодательства о защите прав потребителей распространяется на договор страхования только в части общих положений, т.е. признается, что, если страхователем является физическое лицо (непредприниматель), договор страхования будет направлен на удовлетворение личных, бытовых нужд.

В судебной практике была попытка признать приказ МАП России № 160 незаконным в отношении договора банковского вклада, заключение которого еще можно отнести к предпринимательской деятельности, поскольку имеется цель — извлечение прибыли (решение Верховного суда Российской Федерации от 10.02.2000 г. № ГКПИ 00-64). Как было установлено судом, оспариваемые заявителем приказ и разъяснения были приняты МАП России в пределах своих полномочий и с соблюдением требований действующего законодательства и установленного порядка, в связи с чем каких-либо оснований для признания их недействительными не имеется. Довод заявителя о том, что данные разъяснения в части ограничения применения положений Закона «О защите прав потребителей» к правоотношениям, вытекающим из договора банковского вклада, противоречат требованиям ст. 9 Федерального закона от 26.01.96 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» нельзя признать обоснованным, поскольку указанный договор не может быть отнесен к договорам, направленным на удовлетворение личных бытовых нужд гражданина, как это предусмотрено указанной нормой Закона, а поэтому вытекающие из него отношения не подпадают под ее действие. То же самое, по существу, следует и из разъяснения, содержащегося в п. 1 постановления пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.94 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

В постановление пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 были внесены изменения и дополнения (постановление пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.11.2000 г. № 32). Теперь в нем указано, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездному договору, — с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 г. (со времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Изменения в постановление пленума Верховного суда Российской Федерации были связаны с внесением изменений в Закон «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми формулировка «для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли» была заменена на «личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Это изменение не влияет на последствия договора страхования, так как он по общему правилу не связан с извлечением прибыли.

Одним из последствий договора является штраф, взыскиваемый с исполнителя (страховщика), нарушившего права потребителя (страхователя) в пользу федерального бюджета в размере цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона). Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется по искам о взыскании денежных средств исходя из взыскиваемой денежной суммы. Кроме того, страхователь имеет право взыскать со страховщика, просрочившего страховую выплату, в общем порядке проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, не подлежат взысканию пени в размере 3% от стоимости оказания услуги за каждый день просрочки страховой выплаты в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона.

В.ЕРМАКОВ, ООО «Центр страховой информации»

До вступления в силу рассматриваемого Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" российское законодательство применялось в соответствии с позицией, отраженной в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года, утвержденном Постановлением Президиума ВС РФ от 28.05.2008. Так, Президиум ВС РФ считал, что отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ N 2300-1) и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются по следующим основаниям.

Отношения по страхованию урегулированы гл. 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела" (далее - Закон РФ N 4015-1), а также специальными законами об отдельных видах страхования. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ N 4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая. Именно на основе анализа указанных выше правовых норм ВС РФ сделал вывод о неприменимости Закона о защите прав потребителей к отношениям страхования.

Действующая позиция ВС РФ

В настоящее время подлежит обязательному применению всеми судами РФ позиция, изложенная в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление Пленума РФ N 17). Как сказано в документе, повышение гарантий и эффективности средств защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований закона является задачей гражданского судопроизводства.

ВС РФ в своем Постановлении указывает, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (к таким договорам, в частности, относится договор страхования, причем как личного, так и имущественного), к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ N 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона РФ N 2300-1 к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона РФ N 2300-1, должны применяться общие положения Закона РФ N 2300-1. Более того, в рассматриваемом Постановлении Пленума РФ N 17 прямо указывается на то, что к отношениям по предоставлению гражданам медицинских услуг, оказываемых медицинскими организациями в рамках добровольного и обязательного медицинского страхования, применяется законодательство о защите прав потребителей .

Отметим, что за нарушение прав потребителей страховщик несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. При этом уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Обратите внимание! Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ N 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению страховой организацией в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает со страховщика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% суммы, присужденной в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1).

Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Кроме того, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения страховой организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Также клиент страховой организации получает возможность пользоваться правом альтернативной подсудности. В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ N 2300-1 исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, по месту заключения или исполнения договора либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем. Суды не вправе возвратить исковое заявление со ссылкой на пп. 2 п. 1 ст. 135 ГПК РФ, так как в силу п. п. 7, 10 ст. 29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Кроме этого, клиенты страховой компании освобождены от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 2 ст. 333.36 НК РФ (п. 3 ст. 17 Закона РФ N 2300-1).

В заключение отметим, что новое толкование ВС РФ правовых норм способствует расширению прав клиентов страховых организаций и существенному повышению мер ответственности для страховых организаций в случае ненадлежащего исполнения ими своих обязательств.

Сентябрь 2012 г.

  • Социально-экономическое значение и история страхования
    • Исторические этапы развития страхования
    • История развития страхования в России
    • Экономическая сущность страхования
    • Основные понятия в страховании
    • Управление рисками и страхование
    • Классификация страхования
    • Социальное страхование
  • Правовые основы страхования
    • История развития страхового права
    • Предмет, система и источники страхового права
    • Гражданско-правовое регулирование страхования
    • Специальное страховое законодательство России
    • Правовые основы налогообложения страховщиков и страхователей
    • Обзор страхового законодательства зарубежных стран
  • Государственный надзор за страховой деятельностью
    • Цель и функции государственного страхового надзора в Российской Федерации
    • История государственного регулирования страховой деятельности в России
    • Основные тенденции развития мирового страхового рынка
  • Общие положения о договоре страхования
    • Правовая природа договора страхования
    • Условия и порядок заключения договора страхования
    • Оформление страхового случая
  • Экономика и финансы страхования
    • Страховая премия - экономическая основа формирования страхового фонда
    • Классификация и оценка рисков
    • Основные методы расчета страхового тарифа
    • Страховые резервы: расчет и инвестирование
    • Платежеспособность страховой компании
    • Финансовые результаты страховой деятельности
    • Несостоятельность (банкротство) страховых организаций
  • Правовое регулирование личного страхования
    • Цель и основные виды личного страхования
    • Страхование жизни
    • Пенсионное страхование
    • Страхование от несчастных случаев
    • Медицинское страхование
    • Страхование граждан, выезжающих за рубеж
    • Страхование неотложной помощи
  • Правовое регулирование страхования имущества
    • Цель и основные виды страхования имущества
    • Страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков
    • Страхование наземного транспорта
      • Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как важнейший инструмент правового регулирования ОСАГО
      • Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования
    • Страхование морского транспорта
    • Страхование воздушного и ракетно-космического транспорта
    • Страхование грузов
    • Сельскохозяйственное страхование
  • Правовое регулирование страхования ответственности
    • Цель и основные виды страхования ответственности
    • Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
      • Страхование в морских перевозках
      • Страхование в воздушных перевозках
      • Страхование в дорожных перевозках
      • Страхование в железнодорожных перевозках
      • Страхование в международных смешанных перевозках
    • Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
    • Страхование персональной ответственности
    • Страхование профессиональной ответственности
    • Страхование ответственности по договору
  • Правовое регулирование страхования предпринимательских рисков
    • Природа и анализ предпринимательских рисков
    • Общие принципы страхования предпринимательских рисков
    • Страхование финансовых рисков
    • Страхование в банковском деле
    • Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
    • Страхование рисков внешнеэкономической деятельности
  • Правовое регулирование перестрахования
    • Основные понятия и методы перестрахования
    • Факультативное и облигаторное перестрахование
    • Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
    • Финансовое перестрахование
    • Регулирование перестраховочных операций
    • Объединения, союзы и пулы страховщиков
  • Страховое предпринимательство
    • Субъекты страхового дела
    • Структура и принципы деятельности страховой компании
    • Бизнес-процессы страхования
    • Защита прав страхователей

Защита прав страхователей

Защита прав страхователей предусмотрена Гражданским кодексом РФ, в первую очередь гл. 48, и Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями).

При проведении обязательного страхования согласно ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по Закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными Законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страхов и п.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это, в частности, распространяется на водителей, уклоняющихся от ОСАГО.

Страхователь имеет право на сохранение страховщиком в тайне сведении о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ

Страхователь имеет право на сохранение размера страховой стоимости имущества в заключенном договоре страхования, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования ответственности, в любое время до наступления страхового случая заменить выгодоприобретателя другим лицам, письменно уведомив об этом страховщика. Застрахованное лицо в договоре личного страхования может быть заменено страхователем лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).

Страхователь согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих при добровольном страховании, права страхователя, как любого потребителя, защищаются Законом «О защите прав потребителей».

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потребителей. Это право обеспечивается посредством включения учебных курсов «Страхование», «Страховое дело» в государственные образовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональные учебные программы, а также посредством организации системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона «О защите прав потребителей»). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (активы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (ст. 8 Закона). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которой соответствует страховому договору (ст. 4 Закона).

За нарушение прав страхователей страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 13 Закона. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. Страховщик освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным гл. 48 ГК РФ.

Требования страхователя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению страховщиком в добровольном порядке.

При удовлетворении судом требований страхователя, установленных законом, суд вправе вынести решение о взыскании со страховщика, нарушившего права потребителя, в федеральный бюджет штрафа в размере цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Если с заявлением в защиту прав страхователя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются укатанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В настоящее время отсутствуют специальные законодательные требования о включении в договор страхования уплаты неустойки страхователю.

В соответствии со ст. 14 Закона «О защите прав потребителей» страховщик несет имущественную ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков страховой услуги.

Моральный вред, причиненный страхователю вследствие нарушения страховщиком, на основании договора с ним, прав страхователя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Условия договора добровольного страхования, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. признаются недействительными.

Запрещается обусловливать страхование одних рисков обязательным страхованием иных рисков. Убытки, причиненные страхователю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются страховщиком в полном объеме.

Защита прав страхователей осуществляется судом. Иски предъявляются в суд по месту жительства истца, или по месту нахождения ответчика, или по месту причинения вреда.

Страхователи по искам, связанным с нарушением их прав, а также федеральный антимонопольный орган, федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) по искам, предъявляемым в интересах потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Если страховщик нарушил сроки оказания услуги (производства страховой выплаты), страхователь вправе потребовать наряду со страховой выплатой также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребители (ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»).

В случае нарушения установленных сроков оказания страховой услуги страховщик уплачивает страхователю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Договором об оказании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной страхователем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания страховой услуги или общую цену заказа, если цена отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.

Согласно ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» страхователь при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать:

  • безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги;
  • возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков оказанной услуги своими силами или третьими лицами.

Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков не освобождает страховщика от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания оказания услуги.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют в соответствии со ст. 40 45 Закона «О защите прав потребителей» следующие органы и организации.

1. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), регулирующий отношении в области защиты прав потребителей, который в пределах своей компетенции направляет:

  • предписания страховщикам о прекращении нарушений прав потребителей;
  • материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия данной лицензии или о ее досрочном аннулировании;
  • материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по полведомственности для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе заключать соглашения с изготовителями (исполнителями, продавцами) о соблюдении ими правил и обычаев делового оборота в интересах потребителей и обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения нарушении их прав, в том числе о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца) за неоднократное или грубое нарушение установленных законом или иным правовым актом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган и его территориальные органы могут быть привлечены судом к участию в процессе или вступить в процесс по своей инициативе для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган вправе утверждать положение о порядке рассмотрения дел о нарушении законов и иных правовых актов России, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Страховщики обязаны предоставлять информацию федеральному антимонопольному органу (его территориальным органам).

3. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

4. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

5. Органы местного самоуправления, которые вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей; при выявлении товаров (работ, услуг) ненадлежащего качества, а также опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды незамедлительно извещать об этом федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг).

Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления могут формировать общества защиты прав потребителей (страхователей). На федеральном уровне действует Фонд защиты прав страхователей (Москва).

По мере развития страхования можно ожидать увеличения числа общественных организаций по защите прав страхователей.

Добрый день, E.!

  1. внимательно изучите условия своего договора смешанного страхования жизни, заключаемого в соответствии с полисными условиями смешанного страхования: https://www.raiffeisen-life.ru/home/01_Accumulation_and_Financal_Protection/index.php (на сайте, справа, выберите свой вариант);
  2. отметьте все случаи, указанные в договоре и в полисе, относящиеся к возможности расторжения договора страховщиком в одностороннем порядке. Обратите внимание на срок окончания договора, на неисполнение вами каких либо обязательств или наступление определенных событий;
  3. еще раз проверьте реквизиты, сумму и сроки очередного Вашего платежа, который не был засчитан страховщиком;
  4. сопоставьте фактический платеж со всеми условиями, при которых страховщик вправе расторгнуть договор (см. п. 2);
  5. если Вы остались уверенны в том, что страховщик НЕ ПРАВ, обращайтесь:
  6. сначала с письменной претензией к страховщику, в порядке и в сроки, указанные в договоре и в полисе. Посмотрите, определен ли в договоре и полисе претензионный (досудебный) порядок. Если его там нет, то действуйте по своему усмотрению. Но, в любом случае, копия претензии с отметкой страховщика о ее принятии или почтовое уведомление о вручении претензии страховщику оставьте у себя на руках. Оно вам пригодится в суде, как доказательство обращения к страховщику в досудебном порядке.
  7. если ответа не последовало, обращайтесь в суд. На основании Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон), Вы вправе:
  • подать иск по месту своего нахождения ;
  • не уплачивать госпошлину ;
  • уплатить Вам неустойку . Размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков услуги должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона;
  • потребовать от страховщика, помимо основных своих требований, возместить все Ваши убытки , а так же все судебные расходы по иску. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона). Но, в части оплаты юридических услуг, суд сам будет определять их разумность (как правило возмещение будет не более 10-20 тыс. рублей);
  • потребовать от страховщика, помимо основных своих требований, уплатить Вам штраф . При удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вы можете самостоятельно, в произвольной форме, написать претензию страховщику и самостоятельно обратиться в суд. Примерные образцы, как претензии, так и иска Вы можете найти в Интернете на соответствующих сайтах.

В случае самостоятельного ведения дела, изучите как следует (помимо Закона) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" распространило действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" на все виды договоров страхования.

Е., Вы также можете обратиться ко мне за:

  • изучением документов и подготовкой правовой позиции;
  • составлением искового заявления в суд и претензии к страховщику;
  • представлением Ваших интересов в суде (Москва).

Стоимость любой из этих услуг , оплаченная Вами по договору об оказании юридических услуг, может быть взыскана Вами в суде со страховщика .

Надеюсь, что мой совет Вам немного помог. Обращайтесь.

Применение законодательства о защите прав потребителей к отношениям по страхованию (Тишин А.П.)

Дата размещения статьи: 19.07.2014

При заключении и исполнении договоров страхования между гражданами и организациями нередко возникают вопросы по применению законодательства о защите прав потребителей к возникающим в этих случаях отношениям. Что следует из общих положений о применении Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ N 2300-1)? Как разъясняет особенности применения Закона РФ N 2300-1 к страховым отношениям Роспотребнадзор? Каким образом комментирует ВС РФ применение указанного Закона к страховым отношениям? Каковы примеры часто встречающихся судебных споров в рассматриваемой сфере?

Сфера действия Закона РФ N 2300-1

Закон РФ N 2300-1 регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Закон о защите прав потребителей содержит общие положения, положения о защите прав потребителей при продаже товаров потребителям, о защите прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), а также о государственной и общественной защите прав потребителей.
На основании анализа положений самого Закона не представляется возможным сделать однозначные выводы о применимости его положений к отношениям по страхованию. В связи с этим требуется исследование разъяснений ВС РФ, Роспотребнадзора и материалов судебной практики по данному вопросу.

Разъяснения ВС РФ

Переломным моментом по применению законодательства о защите прав потребителей к отношениям страхования стало Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление Пленума ВС РФ N 17). В нем отмечается, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ N 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Судьи ВС РФ пришли к выводу, что с учетом положений ст. 39 Закона РФ N 2300-1 к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III данного Закона, должны применяться общие положения Закона РФ N 2300-1, в частности, о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.
В Постановлении от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум ВС РФ разъясняет, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 "Страхование" ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ N 4015-1) и Законом РФ N 2300-1 в части, не урегулированной специальными законами. При этом уточняется, что на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон РФ N 2300-1 распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Отдельно ВС РФ в Обзоре судебной практики ВС РФ за III квартал 2013 года, утвержденном Президиумом ВС РФ 05.02.2014, рассматривает вопрос об ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан.
Так, в силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.
Было отмечено, что специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 ГК РФ и Законом РФ N 4015-1), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ N 2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа. Что в данном случае понимать под ценой услуги?
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.
Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
Отметим, что за нарушение Закона РФ N 2300-1 установлена административная ответственность.

Разъяснения Роспотребнадзора

Согласно п. 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 322, Роспотребнадзор является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей, а также по организации и осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей. Роспотребнадзор разъяснил свою позицию по рассматриваемому вопросу в Письме от 23.07.2012 N 01/8179-12-32.
Роспотребнадзор отметил, что в п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 17 при перечислении отдельных видов договорных отношений с участием потребителей, которые регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, Пленумом ВС РФ определено, что Закон РФ N 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами, также к договорам страхования (как личного, так и имущественного).
Тем самым была разрешена коллизия, возникшая после появления Обзора законодательства и судебной практики ВС РФ за первый квартал 2008 год, утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 28.05.2008, в котором содержалось утверждение, что отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона РФ N 2300-1 и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются.
Роспотребнадзор высказал мнение, что Постановление Пленума ВС РФ N 17 необходимо принять к непосредственному руководству в целях более эффективной реализации функций, связанных с защитой прав потребителей как в судебном, так и досудебном порядке.
В Информации от 18.04.2014 "О ситуации с соблюдением законных интересов граждан при заключении договоров обязательного страхования ОСАГО" представители Роспотребнадзора подчеркнули, что ведомство всегда последовательно придерживалось позиции, что страхование является одним из видов финансовых услуг, оказываемых исполнителями (страховщиками) потребителям (страхователям, застрахованным лицам). При этом до настоящего времени встречаются попытки противодействия территориальным органам Роспотребнадзора при осуществлении федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, хотя Роспотребнадзор при реализации своих административных полномочий в установленной сфере деятельности не пытается подменять собой деятельность уполномоченных органов при осуществлении страхового и банковского надзора, а также надзора в национальной платежной системе и контроля на финансовых рынках и предпринимает меры административного реагирования к страховщикам исходя из общего смысла потребительских правоотношений с учетом особенностей, определенных ст. 39 Закона РФ N 2300-1.

Судебная практика

Для исследования вопроса о применении законодательства о защите прав потребителей к страховым отношениям представляется необходимым рассмотрение примеров часто встречающихся случаев судебных разбирательств в данной сфере.
Ответственность страховщика за действия агентов. Так, в Постановлении ФАС ЗСО от 12.02.2009 N Ф04-921/2009(648-А45-43) по делу N А45-7919/2008-41/181 установлено, что страховщик несет ответственность за невыполнение агентами, действующими от его имени, требований, установленных законом, в том числе в сфере защиты прав потребителей. Данное решение Определением ВАС РФ от 17.06.2009 N 6926/09 оставлено в силе.
Открытое акционерное общество (ОАО) обратилось в арбитражный суд с заявлением к территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по железнодорожному транспорту (Роспотребнадзора) о признании недействительным постановления о привлечении к административной ответственности в виде штрафа в размере 10 000 руб. по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

К сведению. Согласно ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1000 руб., на юридические лица - от 5000 до 10 000 руб.

По мнению ОАО, в его действиях отсутствует состав вменяемого ему административного правонарушения, поскольку договоры от имени страхователя заключаются агентами - кассирами билетных касс, у которых имеется необходимая информация о страховщике и страховых услугах и которые обязаны привлекать страхователей и разъяснять им условия обеспечения страховой защиты. Страховой полис добровольного страхования пассажиров содержит информацию о наименовании страховщика, месте его нахождения, лицензии, а также об условиях страхования (выписка из правил страхования имеется на оборотной стороне страхового полиса).
Решением арбитражного суда, оставленным без изменения постановлением арбитражного апелляционного суда, в удовлетворении заявленных обществом требований было отказано.
Обществу вменяется в вину совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, выразившегося в том, что в здании вокзала отсутствует необходимая и достоверная информация об исполнителе услуг по договору добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта:
- об обществе (фирменное наименование исполнителя, место нахождения, режим работы);
- о виде деятельности исполнителя, номере лицензии, сроках действия лицензии, об органе, выдавшем лицензию;
- о правилах оказания услуг по договору добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта.
Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ N 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В силу ст. 9 Закона РФ N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим работы. Продавец (исполнитель) размещает указанную информацию на вывеске.
Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ N 2300-1 установлено, что если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1 ст. 10 Закона РФ N 2300-1).
Арбитражным судом установлено и материалами дела подтверждается, что в здании вокзала не была размещена информация об исполнителе услуг по договору добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта, предусмотренная ст. ст. 8, 9 и 10 Закона РФ N 2300-1, что влечет административную ответственность по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.
Из материалов дела следует, что между билетными кассирами железнодорожного агентства по обслуживанию пассажиров и обществом заключен агентский договор, согласно которому агент обязуется совершать от имени страховщика действия по добровольному страхованию пассажиров железнодорожного транспорта от несчастных случаев.
С учетом изложенного правомерным является вывод арбитражного суда, что общество несет ответственность за невыполнение агентами, действующими от его имени, требований, установленных Законом.
Штраф за отказ удовлетворить требования по выплате страхового возмещения в добровольном порядке. Иск о взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов, который правомерно удовлетворен частично, поскольку вступившим в законную силу судебным актом с ответчика в пользу истца взыскано страховое возмещение, однако выплата страхового возмещения была произведена несвоевременно, рассматривался в Апелляционном определении Владимирского областного суда от 18.07.2013 по делу N 33-2244/2013. С апелляционной жалобой обратился представитель общества.
Решением районного суда были взысканы с открытого акционерного общества (ОАО) в пользу гражданина страховое возмещение по страховому случаю, проценты за пользование чужими денежными средствами, расходы на оплату услуг за составление искового заявления, расходы на уплату государственной пошлины.
Другим решением районного суда были взысканы в пользу гражданина с общества страховое возмещение по другому страховому случаю, расходы на оплату услуг представителя, расходы на госпошлину.
Гражданин обратился в суд с иском к обществу о взыскании с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований как потребителя штрафа по страховому случаю и компенсации морального вреда, а также штрафа по другому страховому случаю и компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов за составление иска.
В обоснование иска указывалось, что имелись страховые случаи, в которых автомобилю гражданина причинены механические повреждения. По решениям районного суда в его пользу со страхового общества взысканы страховое возмещение на ремонт автомобиля, судебные издержки. Однако ответчик нарушил права потребителя, поскольку добровольно не выплатил гражданину страховое возмещение. Ссылаясь на нарушение ответчиком Закона РФ N 2300-1, гражданин просил взыскать со страхового общества штраф, а также неустойку по второму страховому случаю, которая предусмотрена п. 5 ст. 13 Закона РФ N 2300-1.
Статьей 13 Закона РФ N 2300-1 установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Судом первой инстанции установлено, что отношения между обществом и гражданином по договору добровольного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков в части, не урегулированной положениями ГК РФ о страховании, регулируются Законом РФ N 2300-1.
Правильно применив положения п. 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1, учтя разъяснения, данные в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ N 17, установив, что истец обращался в общество с заявлением о возмещении убытков, причиненных в дорожно-транспортном происшествии, однако выплата страхового возмещения не была произведена своевременно, суд пришел к выводу, что страховым обществом не были удовлетворены требования гражданина в добровольном порядке, а поэтому в его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф.
Доводы представителя ответчика о необоснованности взыскания штрафа были признаны несостоятельными, поскольку при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ N 2300-1, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Поскольку ответчиком требование истца в добровольном порядке удовлетворено не было, договор страхования был заключен ответчиком в целях личных бытовых нужд, данный договор является отдельным видом отношений с участием потребителей, то взыскание с ответчика в пользу истца штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1, в размере 50% от присужденной суммы обоснованно.
Таким образом, суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Применение объекта страхования в предпринимательской деятельности. А вот в следующем деле суд поддержал страховщика. Апелляционным определением ВС Республики Мордовия от 29.10.2013 по делу N 33-2264/2013 в удовлетворении требований в части взыскания неустойки на основании ст. 28 Закона РФ N 2300-1, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда было правомерно отказано, поскольку автомобиль истца, застрахованный ответчиком по договору страхования транспортных средств, использовался для извлечения прибыли - в момент дорожно-транспортного происшествия (ДТП) им управлял водитель по найму - в связи с чем к требованиям не подлежит применению указанный Закон.
Гражданин обратился в суд с иском к страховому обществу о взыскании суммы страхового возмещения. В обоснование иска указал, что произошло ДТП с участием принадлежащего ему автомобиля, в результате чего транспортное средство получило механические повреждения. Принадлежащий ему автомобиль застрахован по договору страхования транспортных средств. Ответчик выплатил страховое возмещение. По результатам проведения независимой оценочной экспертизы стоимость восстановительного ремонта автомобиля составила большую сумму. В связи с этим ответчику была вручена претензия о добровольном возмещении невыплаченной страховой суммы и расходов на производство экспертизы. Гражданин просил суд взыскать в его пользу с общества сумму недополученного страхового возмещения, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы, расходы на производство экспертизы, компенсацию морального вреда, уплаченную госпошлину, а также неустойку в соответствии с Законом РФ N 2300-1 и расходы на оплату юридических услуг.
Решением районного суда исковые требования гражданина к обществу о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда были удовлетворены. С общества были взысканы: неполученная сумма страховой выплаты, расходы на услуги представителя, расходы на проведение оценки восстановительного ремонта автомобиля, возврат госпошлины. В части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда истцу было отказано.
В апелляционной жалобе гражданин решение суда в части отказа во взыскании штрафа, неустойки, морального вреда считал незаконным, просил отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на то, что судом нарушены нормы материального права. Посчитав, что автомобиль используется в предпринимательских целях, суд отказал в удовлетворении требований о взыскании штрафа, неустойки, морального вреда со ссылкой на нормы Закона РФ N 2300-1.
Гражданин пояснил, что периодически он использует автомобиль для извлечения прибыли, но в момент ДТП транспортное средство не использовалось для какой-либо коммерческой деятельности, а исключительно в личных целях, что подтверждается отсутствием загрузки, кроме того, он не зарегистрирован в качестве предпринимателя и в каких-либо договорных отношениях с участием транспортного средства на момент ДТП не состоял, и таких доказательств в материалах дела нет.
Разрешая спор и отказывая гражданину в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что из преамбулы Закона РФ N 2300-1 следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Как установлено судом и следует из пояснений истца, автотранспортное средство использовалось для извлечения прибыли. В момент ДТП автотранспортным средством управлял водитель по найму. Автомобиль использовался для перевозки грузов - инертного материала (песка, щебня) для строительной организации.
При таких обстоятельствах признан правильным вывод суда, что исковые требования гражданина о взыскании с общества штрафа, компенсации морального вреда, неустойки, рассчитанной и заявленной истцом к взысканию на основании ст. 28 Закона РФ N 2300-1, удовлетворению не подлежат, поскольку к данным требованиям Закон РФ N 2300-1 не может применяться.
Таким образом, к отношениям по страхованию применяется законодательство о защите прав потребителей. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ N 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Данного мнения придерживаются как судебные органы, так и Роспотребнадзор. При этом судебные органы применяют законодательство по защите прав потребителей на практике, вынося решения в соответствии с ним.